Jaké jsou nejhorší typy dluhů?

Nedostatečné plánování, impulzivní rozhodnutí, přísliby, které zavazují podstatnou část rozpočtu, a vysoké úrokové sazby jsou některé z hlavních faktorů zavádějících úvěrových rozhodnutí. A existují mylné představy! Téměř 20,6 milionu Brazilců nebylo schopno platit své účty včas mezi lednem a říjnem 2013, podle údajů Serasa Experian.

"Vždy musíte analyzovat dluh, přemýšlet klidně před přijetím rozhodnutí, a zejména dát na papír, jak bude váš rozpočet vypadat od toho dne dopředu," varuje Emanuella Gomes Xavier, ekonom a finanční plánovač ve WGFP.

Dalším důležitým bodem je, že přijímání úvěrů by se nemělo stát zvykem. Mělo by se to brát v úvahu pouze v době nouze nebo velmi dobře naplánované. Například vstupování kontokorentu každý měsíc a vždy platící minimální účet za kreditní kartu jsou nezdravé finanční praktiky.


• Kontokorent a revolvingový úvěr jsou nejdražšími formami úvěrů na trhu a v případě zneužití mohou rychle změnit sněhovou kouli. Byly vytvořeny jako formy rychlého spotřebitelského úvěru, ale někteří lidé ho nakonec využívají dlouhou dobu a za něj platí velký zájem? “Vysvětluje Leonardo Gomes, osobní finanční plánovač.

Ale i ty nejlevnější úvěrové možnosti, jako jsou půjčky s odpočtem mezd nebo financování hypotéky, by měly být pečlivě sjednány. Hodnota splátek, s nimiž pravděpodobně budete žít po dlouhou dobu, musí svůj rozpočet snadno snášet. "Pozemky se stávají škodlivými, pokud spotřebují 30% nebo více příjmů," varuje finanční pedagog Mauro Calil.

Abychom se nemýlili, obecné pravidlo je jedno: než si vezmete jakýkoli druh půjčky, na první dvě otázky, které byste si měli myslet, zní: „Opravdu to potřebuji?“ a „Opravdu to teď potřebuji?“ Vždy reaguje upřímně, už nikdy nebudete kupovat nic na popud.


Seznamte se s některými z nejběžnějších úvěrových možností na trhu a zvažte, co byste měli zvážit, než najmete každou z nich:

1. Kontokorent

Snadnější získávání kreditu, a tedy jeden z nejdražších na trhu, se spustí, když váš účet přejde na červenou. Vaše použití by mělo být výjimkou v případě nouze, například v těch měsících, kdy vám byla uložena pokuta nebo jste měli neočekávané lékařské výdaje. Při použití na pokrytí vyúčtování na den nebo dva [až do poklesu platů] to může stát za to. Ale nestojí to za to, když se používá po mnoho dní? Vysvětluje Leonardo.

Měsíční úroková sazba: 8% až 15%


2. Kreditní karta

Pokud je kreditní karta používána s opatrností a plánováním, může být skvělým finančním nástrojem. Počítač nebo lednička praskla a nemáte peníze na nákup v hotovosti? Pokud splátky zapadají do rozpočtu bez zpřísnění, může být dobrým řešením rozdělení nákladů na bezúročnou kreditní kartu. Nebezpečí však nastane, když začnete používat revolvingový kredit, který se stane, když místo placení celého účtu zaplatíte pouze minimum. Velmi vysoké úrokové poplatky klesají z částky, která byla zmeškána. „Pokud nemůžete zaplatit 100% z vyúčtování, kontaktujte dopravce a sjednejte?“, Radí Mauro.

Měsíční úroková sazba: 5% až 12%

3. Osobní kredit

Pokud jste s bankou měli nějaký vztah, pravděpodobně máte předem schválený osobní kreditní limit. Ale pozor! Používejte, pouze pokud to opravdu potřebujete. Může být vhodné nahradit dražší dluh. Pokud například používáte vysokou částku kontokorentu, můžete si jednoduše vzít osobní kredit a nahradit dluh. Ale buďte opatrní, abyste dál nepřevýšili kontokorent? Varuje Leonarda.

Měsíční úroková sazba: od 2% do 6%

4. Financování nemovitostí

Má jednu z nejnižších úrokových sazeb na trhu, ale stále nemá zázrak. Banka účtuje menší částku za zapůjčení peněz, protože v případě prodlení vezme financovanou nemovitost a může ji prodat na pokrytí své ztráty. Měla by být sjednána s dalším znepokojením ohledně hodnoty splátek, jako je finanční období, které je obvykle delší. Nechcete strávit 10 až 20 let visením, dokud si nebudete moci splatit svůj vlastní domov, že?

Měsíční úroková sazba: od 0,7% do 1,5%

5. Automatické financování

Stejně jako ve financování nemovitostí má automobil obvykle nižší úrokové sazby, protože samotné aktivum je zárukou půjčky.Na rozdíl od nemovitosti však auto nelze považovat za investici, protože do doby, kdy opustí obchodní zastoupení, se začne odpisovat. Kromě toho to znamená řadu nákladů na údržbu, které musí být v rozpočtu zohledněny nad hodnotu splátky. Mauro doporučuje, že nejlepší možností pro koupi automobilu je ušetřit peníze na zaplacení hotovosti nebo na vytvoření konsorcia.

Měsíční úroková sazba: od 0 (s 50% vstupem) do 2,5%

6. Mzdové půjčky

V souvislosti s platem je riziko selhání nízké a banka nakonec účtuje nejnižší úrokové sazby na trhu. Výhodou oproti osobnímu úvěru je možnost uvolnění větších částek. Ale to může být také negativní bod: namísto půjčování, vždy raději ušetříte peníze na nákup v hotovosti. Na druhé straně to může být světlo na konci tunelu pro ty, kteří jsou silně zadlužení. Výměna několika drahých dluhů za levnější, která se hodí k vašemu rozpočtu, je chytré rozhodnutí, pokud se vzpíráte a zastavíte výdaje, dokud se situace nevrátí k normálnímu stavu.

Měsíční úroková sazba: od 1% do 2,5%

NEJHORŠÍ SVĚTOVÁ FINANČNÍ KRIZE SE BLÍŽÍ!? (Leden 2022)


  • Kariéra a finance
  • 1,230